5 טיפים וסודות שאתם חייבים לקרוא לפני רכישת דירה ולקיחת משכנתא

טיפ 1
אישור עקרוני - לפני חתימת חוזה הרכישה, קבלו אישור עקרוני מאחד הבנקים למשכנתאות. באפשרותכם לפנות לבנק באופן עצמאי או באמצעות יועץ משכנתאות פרטי. הקפידו לקבל את האישור העקרוני בכתב שלא יהיו אי הבנות, וודאו כי הבנק עבר על המסמכים שלכם (תלושי משכורת, תדפיסי בנק וכו') ולא הסתמך רק על ההצהרה שלכם בעל פה שכן הנתונים בסופו של דבר יאומתו ואם התגלו במסמכים שלכם נתונים סותרים למוצהר על ידכם, האישור עלול להתבטל.

טיפ 2
החזר חודשי - רוב הבנקים נוהגים לאשר החזר חודשי בגובה של עד 33% מההכנסות החודשיות הממוצעות נטו שלכם. המלצת מומחי המשכנתאות עומדת על החזר בגובה של עד 25% מההכנסות. לווים רבים נוטים לפרוס את המשכנתא למקסימום שנים ומינימום החזר חודשי אך זה עלול להיות טעות כי זה מייקר משמעותית את עלות המשכנתא ומגדיל את רמת הסיכון. אל תקלו ראש בהחלטה זאת, שכן היא מאוד מהותית לעתיד הפיננסי שלכם. חשבו לא רק מה ההכנסה שלכם היום אלא מה הצפי לעתיד? מה רמת היציבות במקומות העבודה שלכם? האם אתם עוסקים במקצוע נדרש? האם יש לכם כספים שתוכלו להפקיד בעתיד למשכנתא? האם יש לכם הוצאות קבועות שצריכות להסתיים או להתחיל (כגון גני ילדים)? האם היום אתם גרים בשכירות ועומדים בתשלומים? האם הדירה למגורים או השקעה? היעזרו במחשבון משכנתא לצורך חישוב סימולציות של החזרים חודשיים ותגיעו לבנק מוכנים.

טיפ 3
הקפידו על סדר וניקיון – משכנתא היא הליך בירוקרטי ארוך ומורכב ועל מנת שיעבור בהצלחה יש לעשות אותו בצורה מסודרת. התחילו את התהליך בזמן על מנת שלא תהיו לחוצים, הליך משכנתא אורך בין חודש לחודשיים בממוצע. אל תנחתו בבנק ללא הודעה מראש, הקפידו לתאם פגישה מסודרת על מנת שתוכלו לקבל את מלוא תשומת הלב והקשב מהבנקאי. תגיעו עם כל המסמכים הרלוונטיים בצורה קריאה ומסודרת (תעודות זהות, תדפיסי בנק, תלושי משכורת) והקפידו על לבוש נאות. בבדיקת לקוח סמוי בבנקים שונים, התגלה כי לקוח שלבוש בצורה נאותה ומגיע עם מסמכים מסודרים, מקבל יחס טוב יותר ובסופו של דבר גם מגיע לתוצאות מהירות וטובות יותר.

טיפ 4
ידע וסקר שוק – הבנקאיים יודעים לזהות בקלות אנשים שאינם בקיאים בתנאים ואינם מבצעים סקר שוק. אל תגיעו לבנק לא מוכנים ועשו שיעורי בית. אם אינכם בקיאים במושגי היסוד והמסלולים השונים, קראו עליהם בקצרה באינטרנט או התייעצו עם אנשי מקצוע. אל תסתפקו בהצעה של בנק אחד בלבד, אפילו אם זה הבנק שלכם ונדמה לכם שהוא ייתן את ההצעה הטובה ביותר. בדקו לפחות עוד 2 בנקים נוסף על הבנק שלכם וחזרו בסופו של דבר לבנק שלכם שיתן את המילה האחרונה. סיימו את הבדיקה אחרי שאתם מרגישים שמיציתם את התהליך והבנקים כבר לא מוכנים להוריד יותר את הריביות.

טיפ 5
תמהיל משכנתא מנצח – רוב האנשים נלחמים על הריבית בלבד מכיוון שזה יותר קל לבדיקה. אל תעשו הנחות לעצמכם, אם אינכם מבינים בנושא, התייעצו עם יועץ משכנתאות חיצוני לבנק והבהירו את כל הצרכים והרצונות שלכם. כחלק מההחלטה על ההחזר החודשי המתאים, יש לבנות גם תמהיל משכנתא אופטימלי לחסכון והתאמה מרבית עבורכם (רמת סיכון, תחנות יציאה, התנהגות עתידית של ההחזר החודשי וכו'). תמהיל אופטימלי יחסוך לכם לאורך זמן הרבה יותר מאשר הטבה של 0.1% בריבית. כאשר אתם משווים הצעות בין הבנקים, הקפידו להשוות את ההצעות על תמהיל זהה.